Will oder kann man nicht warten, bis man genug gespart hat, um eine Ausgabe zu tätigen, besteht die Möglichkeit, das benötigte Geld als Kredit aufzunehmen. Das Konto zu überziehen oder etwas in Raten zu bezahlen, gehört auch zur Kreditfinanzierung. Wie bei allen anderen Geldgeschäften ist genau zu überlegen, ob man sich den Kredit leisten, d.h. auch wieder zurückzahlen kann.

Was ein Kredit ist

Ein Kredit bezeichnet die Überlassung von Sachen (meistens Geld) und die spätere Rückgabe von Sachen. Geldkredite sind in der Regel verzinst, d.h. es muss nicht nur der ursprüngliche Geldbetrag, das Kapital, zurückgezahlt werden, sondern auch Zinsen. Die Höhe des Zinsbetrages hängt im Wesentlichen von der Höhe des Kapitals, vom vereinbarten Zinssatz und von der Laufzeit des Kredits ab.

Ein Kredit wird meist in gleichbleibenden Monatsraten zurückgezahlt. In den Monatsraten sind Rückzahlungen des Kapitals und auch die Zinsen enthalten. Die Zinsen werden immer von der restlichen Schuld auf die verbliebene Laufzeit berechnet, d.h. insgesamt zahlt man einen Zinsbetrag, der den Zinsen für den halben Betrag und für die ganze Laufzeit entspricht.

Kredit und Kreditrückzahlung

Ein Kredit über € 10.000 wird zu einem Zinssatz von 5 % p.a. für die Laufzeit von 4 Jahren aufgenommen. Die Rückzahlung erfolgt in gleich hohen Monatsraten, das sind 48 Raten zu je € 231.

Insgesamt werden also für den 10.000-Euro-Kredit € 11.088 zurückgezahlt. Das Kapital beträgt € 10.000, die Zinsen für die gesamte Laufzeit € 1.088.

(zum Vergleich die Näherungsrechnung für die Zinsen: Z= 5 % von 5.000 für 4 Jahre = 250 mal 4 = 1.000).

Jedes Jahr zahlt man 12 Raten zu je € 231, d.h. insgesamt € 2.772. Dieser Betrag enthält Kapitalrückzahlungen und Zinsen für die noch ausstehende Schuld. Da die Schulden mit jeder bezahlten Kreditrate kleiner werden, wird der Anteil der Zinsen an einer Rate immer kleiner und der Schuldbetrag, der zurückgezahlt wird, immer größer. Der nachstehende Tilgungsplan zeigt das.

Der Tilgungsplan zeigt die Entwicklung der Schulden während der Laufzeit:

In der Tabelle ist auch ersichtlich, dass nach der halben Laufzeit, d.h. nach zwei Jahren, der Schuldenstand noch mehr als die Hälfte des Kapitals beträgt, nämlich € 5.245. Außerdem sieht man in der Tabelle, dass der Zinsbetrag jährlich fällt, d.h. der Anteil der Zinsen an den Raten laufend kleiner wird.

Wofür Private einen Kredit brauchen

Einen Kredit nehmen Private normalerweise für die folgenden beiden Zwecke auf:

Größere Anschaffungen

Kredite werden für größere Anschaffungen, wie zum Beispiel für den Kauf eines Hauses, einer Wohnung, oder deren Renovierung aufgenommen. Solche Kredite sind oft unumgänglich, weil man mit dem Kauf nicht so lange warten kann, bis man genug gespart hat. Hier steht dem Kredit aber auch ein bleibender Wert gegenüber, nämlich das Haus oder die Wohnung. Kauft man ein Auto, muss bedacht werden, dass die Laufzeit des Kredits unter Umständen länger ist als man das Auto haben wird.

Laufende Ausgaben

Auch für laufende Ausgaben, wie zum Beispiel zur Finanzierung einer Urlaubsreise, nehmen Private Kredite auf. Es ist allerdings nicht sehr sinnvoll, Kredite für laufende Ausgaben wie Urlaube zu verwenden. Der Urlaub z.B. ist rasch vorbei und man muss trotzdem noch viele Monate lang den Kredit zurückzahlen. Ähnliches gilt für die weit verbreitete Anschaffung von Unterhaltungselektronik, Mode und Freizeitartikeln über Ratenzahlungsgeschäfte.

Vielen Menschen ist nicht bewusst, dass sie einen Kredit haben, wenn Sie

• das Bankkonto überziehen. Das ist auch ein Kredit, noch dazu ein sehr teurer. Man sollte daher das Konto nur überziehen, wenn es unbedingt notwendig ist, und nur für eine möglichst kurze Zeit. Hat man Ersparnisse, macht es Sinn, das Minus auf dem Konto mit dem Ersparten abzudecken, weil man bestimmt weniger Sparzinsen bekommt als man für den überzogenen Betrag an Überziehungszinsen zahlen muss.

• etwas auf Raten kaufen. Das ist auch ein Kredit, meistens auch ein besonders teurer. Auch wenn manchmal mit 0 %-Verzinsung geworben wird, fallen in der Regel Kosten an, die man bei der Ratenzahlung tragen muss. Damit dies für Private deutlich wird, sieht das Verbraucherkreditgesetz auch vor, dass die Effektivverzinsung des Ratengeschäfts angegeben werden muss.

• etwas mit der Kreditkarte bezahlen. Kreditkarten werden über Kreditkartenorganisationen, z.B. Visa, Mastercard, American Express, Diners-Club ausgegeben. Man kann damit weltweit in vielen Geschäften bargeldlos bezahlen, wenn der Verkäufer bzw. das Restaurant oder das Hotel einen Vertrag mit dem Kreditkartenunternehmen hat. Bezahlt wird mit Kreditkarten auch häufig bei Einkäufen im Internet. Abgerechnet wird meistens am Monatsende über das Bankkonto, das heißt, man hat bis zur Abbuchung vom Konto „Kredit“.

Wie sich die Bank absichern kann, falls der Kredit nicht zurückgezahlt wird

Die Bank prüft vor der Kreditvergabe, ob der Kreditwerber oder die Kreditwerberin den Kredit zurückzahlen kann, ohne seinen/ihren Lebensunterhalt zu gefährden. Dazu erhebt die Bank das laufende Einkommen und die Vermögenssituation des Kreditwerbers/der Kreditwerberin (z.B. Haus- und Grundbesitz, Bausparverträge, Lebensversicherungen). Sie prüft auch, ob der Kreditwerber/die Kreditwerberin bereits laufende Kredite hat und ob er/sie sein/ihr Bankkonto überzogen hat. Außerdem wird die Bank nach den laufenden Ausgaben des Kreditwerbers/der Kreditwerberin für Wohnung, Energie, Versicherungen usw. fragen. Sie erstellt mit dem Kreditwerber bzw. der Kreditwerberin einen Haushaltsplan (siehe auch Kapitel 3) und überprüft, ob der Kreditwerber/die Kreditwerberin überhaupt ausreichend Geld für die laufenden Kreditrückzahlungen hat.

Fällt diese Kreditfähigkeitsprüfung positiv aus, kann der Kreditvertrag geschlossen werden. Die Konditionen, zu denen der Kredit von der Bank vergeben wird, hängen vom Risiko ab, das die Bank bei dieser Kreditvergabe eingeht. Da es aber während der Laufzeit des Kredits dazu kommen kann, dass sich die Einkommensverhältnisse des Kreditnehmers ändern, muss die Bank sich durch Sicherheiten gegen den Schaden durch den Ausfall des Kredits absichern. Manche Kreditnehmer kommen zum Beispiel in Schwierigkeiten, weil sie arbeitslos oder krank werden und dann viel weniger verdienen. Lässt sich der Kreditnehmer scheiden, muss er plötzlich Zahlungen leisten, die im ursprünglichen Haushaltsplan nicht vorgesehen waren.

Kreditgeber können sich absichern durch:

• das Vermögen des Kreditnehmers (reale Kreditbesicherung)
  Ist der Kreditnehmer z.B. Eigentümer eines Hauses, eines Grundstücks oder einer Wohnung, kann der Kreditgeber (die Bank) ein Pfandrecht (Hypothek) auf diese Immobilien bekommen. Ist der Kreditnehmer Eigentümer von Wertpapieren, kann der Kreditgeber ein Pfandrecht auf diese Wertpapiere erhalten.

• Bürgschaften von anderen Personen für den Kreditnehmer (personale Kreditbesicherung)
  Ein Bürge haftet für die Kreditschulden des Kreditnehmers, d.h. der Bürge zahlt den Kredit zurück, wenn der Kreditnehmer nicht kann. Man sollte es sich sehr gut überlegen, ob man eine Bürgschaft für den Partner, für Freunde oder Bekannte übernimmt. Man haftet dann für den Kredit einschließlich Verzugszinsen und Mahnspesen und riskiert damit das eigene Vermögen.

Wenn der Kreditnehmer den Kredit nicht zurückzahlen kann

Wenn die Schulden nicht zum vereinbarten Termin zurückgezahlt werden, kann der Kreditgeber klagen. Bei einer Klage fallen hohe Kosten für Gericht, Rechtsanwälte und Zinsen an. Es kann zur Pfändung des Einkommens, von Luxusgegenständen wie Auto oder sogar zum Verlust der Eigentumswohnung oder des Hauses kommen. Es ist daher wichtig, dass man rasch mit dem Kreditgeber spricht, wenn man eine Kreditrate nicht zahlen kann. Es ist keine Lösung, nichts zu sagen und das Problem zu verdrängen. Die Schulden bleiben und werden durch Zinsen und Zinseszinsen immer mehr.

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